Свой страх и риск

"Здравствуйте, уважаемая редакция! Я ваш постоянный читатель, но обращаюсь к вам впервые - нужда заставила. Помогите, по мере возможности, разобраться в моем, как мне кажется, безысходном положении. Дело в том, что в 2007 году я приобрел в кредит автомобиль ВАЗ-2110. По условиям кредита я застраховал машину по каско - на полную сумму на год. Но вот в мае 2008 года автомобиль угнали от строительного магазина. Мы тут же сообщили о случившемся в банк и страховую компанию. Начались разбирательства. Прошло уже много времени, но машину так и не нашли, а кредит и проценты по нему выплачивать еще 4 года. По каско же страховая нам возмещать ничего не собирается, так как в бардачке автомобиля были оставлены права, свидетельство о регистрации и страховые полисы. Суд мы проиграли. Что делать, как быть? Может быть, я еще могу надеяться на какой-то положительный результат?

С уважением, Виктор."

Вот такое письмо пришло к нам в редакцию ГЗР. По-человечески Виктора ужасно жалко, но, увы, таковы условия страхования, как бы мы к ним не относились. А пока идут судебные разбирательства, в которых и мы со своей стороны пытаемся помочь нашему читателю, ясно одно - страховые договоры для простого автолюбителя - задачка со многими неизвестными. А наше нежелание не то что вникнуть, но даже прочитать условия договора только усугубляет ситуацию. Автовладельцам, добровольно оформляющим полис каско, стоит внимательнее присмотреться к страховым документам - можно увидеть много неожиданного и не слишком приятного.

Итак, что же нас должно интересовать прежде всего? Слово постоянному консультанту газеты - адвокату Сергею Радько.

- Как правило, при заключении договора страхователю выдается полис (внимательно изучаем дату начала и окончания его действия), а также правила страхования, представляющие из себя весьма объемный документ (целая брошюра напечатанных мелким текстом страниц). При подписании договора или полиса внимательнейшим образом смотрим, за что именно расписываемся и с чем именно соглашаемся. Ибо после подписания уже будет поздно что-либо менять.

Основания для отказа

Приступаем к изучению правил страхования - чаще всего, именно там указаны все условия, на которых осуществлено страхование (полис подтверждает лишь сам факт заключения договора и некоторые другие формальности). В правилах страхования главное - найти определение страхового случая - именно оно имеет значение при рассмотрении вопроса о том, является ли неприятность, произошедшая с автомобилем, страховым случаем и можно ли рассчитывать на страховое возмещение. Второй важнейший момент правил страхования - основания для отказа в страховой выплате, и об этом надо поговорить подробнее.

У многих есть привычка хранить регистрационные документы (ПТС, свидетельство о регистрации транспортного средства) в самом автомобиле. С одной стороны, это удобно, когда машиной пользуются несколько человек, имеющих на это право. Но с другой - в случае угона автомобиля свидетельство о его регистрации "уйдет" вместе с ним. А заодно с ними исчезнут шансы на получение страхового возмещения, потому что практически во всех правилах страхования предусмотрено: при наступлении страхового случая по риску "угон" (или "хищение", разницу между которыми рассмотрим ниже) страхователь вместе с заявлением обязан представить страховщику регистрационные документы на автомобиль. При этом непредоставление документов предусматривается в качестве одного из оснований для отказа в выплате страхового возмещения. Вывод - регистрационное свидетельство всегда имеем при себе, ни в коем случае не оставляя в автомобиле.

Другая ситуация, которая тоже не так уж и редка, - уничтожение автомобиля в результате пожара. Казалось бы, случай страховой, однако, не все так просто. Если пожар случился, например, на стоянке, и причиной его было возгорание от других предметов либо действия злоумышленников - проблем с получением возмещения, скорее всего, не возникнет. Однако случается, что автомобиль загорается и сам по себе (во время движения или стоянки). В этом случае инспектор госпожнадзора, скорее всего, в постановлении напишет, что причиной возгорания послужила неисправность электрооборудования автомобиля. Здесь-то и кроется подвох - как правило, именно эта причина правилами страхования многих страховых компаний не признается в качестве страхового случая и влечет отказ в выплате возмещения. В этом случае рассчитывать на страховку можно лишь в случае, если удастся (увы, уже в суде) доказать иную причину пожара, А сделать это очень непросто, если вообще возможно.

Отсюда вывод - читаем правила страхования и обращаем внимание на этот вопрос, а также следим за техническим состоянием автомобиля и не "упаковываем" его многочисленными дополнительными потребителями электроэнергии, увеличивающими нагрузку на электропроводку.

Плюс кредитные минусы

Отдельные минусы в ситуации с отказом в выплате страхового возмещения есть для владельцев кредитных автомобилей. Первый - гибель автомобиля не является основанием для прекращения кредитных обязательств, и в случае отказа в выплате страховки все оставшееся время действия страхового договора придется выплачивать кредит за уже несуществующий автомобиль. Второе - поскольку кредитный автомобиль, как правило, является предметом залога, обеспечивающим возможность обращения на него взыскания в случае нарушения обязательств по выплате кредита, то во многих (если не во всех) кредитных договорах банки предусмотрели возможность досрочного взыскания кредита с заемщика. А уничтожение предмета залога, то есть его утрата, как раз и есть случай ухудшения обеспеченности кредита.

Касательно кредитных автомобилей надо сделать еще одно важное дополнение - необходимо внимательно изучить полис на предмет того, кто в соответствии с данным договором является выгодоприобретателем. Дело в том, что поскольку частично автомобиль оплачивается деньгами банка - как правило, именно банк является основным выгодоприобретателем по договору страхования, особенно по риску "угон".

Здесь имеет значение размер той суммы, в пределах которой застрахован интерес банка. Как правило, эта сумма равна размеру выданного кредита, однако иногда она равна всей стоимости автомобиля, которую, разумеется, банк и получит при наступлении этого страхового случая. И в итоге часть стоимости машины, которую заемщик уже заплатил банку, к нему никогда не вернется.

Угон - не хищение, а ущерб - не гибель

Дело в том, что угон, согласно действующему Уголовному кодексу РФ (ст. 166), хотя и относится к преступлениям против собственности, но хищением не является. В упомянутой статье указывается про завладение автомобилем без цели хищения. К хищениям Уголовный кодекс относит иные составы преступлений - кражу (ст. 158), мошенничество (ст. 159), присвоение или растрату (ст. 160), грабеж (ст. 161), разбой (ст. 162), вымогательство (ст. 163). Именно на вид преступного завладения автомобилем, относимый к хищению, и нужно обратить внимание при изучении правил страхования - зачастую в них прямо указано, что данным страховым случаем является именно кража, грабеж или разбой, а угон страховым случаем по риску "хищение" в данной ситуации не признается. Здесь и кроется вся неприятность - как правило, по факту пропажи автомобиля сотрудники милиции возбуждают уголовное дело именно по ст. 166 "Угон", что и дает основания страховой компании отказать в выплате ущерба.

Важным обстоятельством, на которое также надо обратить внимание, - указание в полисе полной стоимости автомобиля по риску "ущерб" применительно к его полному уничтожению (гибели), поскольку и здесь кроются некоторые хитрости, часто используемые страховщиками для уменьшения выплат. Именно процентное соотношение суммы ремонта, влекущее признание факта гибели автомобиля, к его стоимости, в разных СК разная, и это надо знать. А разногласия возникают тогда, когда пострадавший, желая получить всю стоимость автомобиля, указанную в договоре страхования, обращается в СК, сообщает о своем намерении и выражает готовность передать остатки в полное распоряжение страховщика. Последний же, осознавая практическую бесперспективность реализации оставшегося от автомобиля хлама, всячески отказывается от этих "годных" остатков и вычитает их стоимость из суммы выплаты. При этом свои действия страховщик основывает все на тех же правилах страхования. Однако не все так просто, как кажется.

Закон предусматривает свободу договора, но она ограничивается обязательными правилами и условиями, которым этот договор должен в ряде случаев соответствовать. Наряду с Гражданским кодексом страхование регулируется законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статья 10 пункт 5 которого предусматривает, что в случае гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения возмещения в размере полной страховой суммы.

Это означает, что заявления страхователя об отказе в пользу страховой компании от остатков автомобиля возлагает на страховщика обязанность произвести выплату полной страховой суммы, предусмотренной договором, без каких-либо удержаний за износ, годные остатки и пр. При этом закон не предусматривает права СК отказаться от этого имущества, а потому главным в данной ситуации является именно передача потерпевшим заявления в СК об отказе в ее пользу от остатков имущества.

Конечно, данный вариант не всегда устраивает страховую компанию, поскольку это снижает ее прибыль и сулит дополнительные сложности (снятие с учета аварийного автомобиля, переоформление права собственности и пр.). Однако все риски (в том числе и эти) заложены страховщиком в страховую премию, получаемую им при заключении договора, а потому - стоит требовать полную выплату и рекомендовать страховой компании эти проблемы решать самостоятельно.

Материал подготовлен
Шитиковой Е.
газета "За рулем - Регион.
Приволжский округ" №4
(179) март 2009